Cât pui tu și când îți trebuie banii

Cofinanțarea este partea din cheltuielile eligibile pe care AFIR nu o acoperă. Peste ea vin cheltuielile neeligibile, pe care le plătești integral. Procentele diferă pe intervenție:

Intervenție Sprijin maxim Contribuția ta minimă din eligibil Stare la 21 octombrie 2026
DR-14 Ferme mici 50.000 EUR, până la 85 % [1] 15 % [2] deschisă până la 31 octombrie 2026 pentru zootehnie, legumicultură și alte sectoare; achizițiile simple închise pe 6 octombrie [3]
DR-12 Consolidarea exploatațiilor tinerilor fermieri 200.000 EUR; 80 % pentru tinerii fermieri de până la 40 de ani, 65 % pentru ceilalți [4] 20 % sau 35 % (calculul nostru, din intensitate) [4] deschisă 6 octombrie – 2 decembrie 2026, ora 16:00 [4]
DR-15 Exploatații pomicole 1.500.000 EUR (300.000 EUR doar utilaje), 65 % [6] 35 % în sesiunea 2024 [6] fără sesiune; ultima a început pe 8 ianuarie 2024 [6]

Condițiile complete ale fiecărei intervenții sunt în paginile despre DR-14 pentru plantații și DR-15 pentru exploatațiile pomicole. Harta tuturor surselor de bani, inclusiv plățile APIA și GAL-urile, e în ghidul fondurilor pentru plantații.

La DR-14, TVA-ul aferent cheltuielilor eligibile e eligibil dacă nu ești plătitor de TVA; dacă îl poți recupera, e neeligibil [2]. Plătitorul de TVA îl achită deci furnizorului din banii lui și îl recuperează ulterior.

Plătești înainte să primești

AFIR decontează cheltuielile prin cereri de plată, după ce investiția e făcută; ghidul DR-14 leagă de prima și de ultima tranșă verificarea avizelor, a materialului săditor și a documentelor [2]. Până la încasarea tranșei, plătești furnizorii din bani proprii, din credit sau dintr-un avans.

Avansul se acordă contra unei scrisori de garanție. FNGCIMM emite, pentru PS PAC 2023–2027, scrisori de maximum 100 % din avans, dar doar pentru beneficiari publici: comune, ADI, GAL-uri, școli [20]. Fermierul își ia scrisoarea de la bancă; CEC Bank publică o scrisoare care acoperă 100 % din avansul din grant [14]. Procentul avansului îl citești în modelul de contract de finanțare, Anexa 2 la ghidul DR-14 [1].

Un proiect de plantație are, așadar, două nevoi de bani: una permanentă, cofinanțarea plus neeligibilul, și una temporară, prefinanțarea părții AFIR până la plata fiecărei tranșe.

Cum dovedești cofinanțarea la contractare

Ghidul DR-14 cere „dovada cofinanțării private a investiției, prin extras de cont și/sau contract de credit”. Ambele documente trebuie să arate valoarea totală a cofinanțării private. Dacă dovada e un extras de cont, te angajezi că „minimum 50% din disponibilul prezentat va fi destinat plăților aferente implementării proiectului” [2].

Criteriul se consideră îndeplinit la contractare, iar documentele de la bancă sau trezorerie se depun în maximum 3 luni pentru proiectele cu achiziții simple și în maximum 6 luni pentru cele cu achiziții complexe. Termenul curge de la notificarea selectării [2]. Proiectul de ghid DR-12, pus în consultare în martie 2026, folosește aceleași formulări și aceleași termene [5].

Dacă iei credit, contractul semnat e documentul care contează, iar analiza băncii, garanția FGCR și semnarea intră toate în cele 3 sau 6 luni. Formularea „și/sau” îți permite să combini extrasul cu un contract de credit [2].

Ce se întâmplă cu proiectele care nu dovedesc cofinanțarea la timp și celelalte motive frecvente de respingere sunt în calendarul AFIR și motivele de respingere.

Garanțiile FGCR: ce acoperă fiecare produs

Fondul de Garantare a Creditului Rural nu dă credite. Garantează creditele date de bănci, în baza OUG 43/2013 și a convențiilor cu MADR [7], [11]. Comisionul este 1,6 % pe an din 2019, pentru toate categoriile de beneficiari, aplicat doar sumei garantate; urcă la 6,3 % la prelungiri, la dificultăți de plată și în insolvență [7], [8].

Garanția pentru proiectele cu contract AFIR

Acesta e produsul FGCR făcut pentru cofinanțare. Se adresează beneficiarilor privați din PNDR 2014–2020, POPAM și PS PAC 2023–2027: societăți, PFA, II, IF, societăți agricole, asociații și cooperative [7]. Acoperă credite, scrisori de garanție bancară sau plafoane de credit, în lei sau valută, pentru investițiile cofinanțate prin aceste programe. Garanția ajunge la 80 % din credit; restul îl acoperi cu garanții proprii [7].

Condițiile publicate de FGCR [7]:

  • ai contract de finanțare nerambursabilă cu AFIR, cu bugetul indicativ al proiectului;
  • ratingul tău la bancă permite garanția;
  • nu ești în dificultate financiară sau în insolvență și nu ai restanțe în Centrala Riscului de Credit;
  • semnezi un contract de fidejusiune cu cel puțin o persoană fizică: acționar, asociat, administrator sau reprezentant legal.

Condiții și documentație simplificate are FGCR cu CEC Bank, Banca Transilvania, BRD, EXIMBANK, First Bank, OTP Bank, Libra Internet Bank și Patria Bank; la celelalte bănci dosarul cere în plus, între altele, certificatul de atestare fiscală și, după caz, studiul de fezabilitate sau planul de afaceri [7].

Creditele de valori reduse și investițiile fără AFIR

Pentru sume mici, FGCR garantează până la 80 % din credite de până la 1.000.000 lei pentru investiții (84 de luni) și de până la 500.000 lei pentru capital de lucru (36 de luni) sau credite mixte (60 de luni), cu garanția obținută în maximum 5 zile [8]. La cursul de 5,2788 lei/euro folosit de APIA în octombrie 2026 [26], 1.000.000 lei înseamnă circa 189.437 EUR (calculul nostru). Dacă plantezi fără proiect AFIR, un produs separat garantează tot până la 80 % din creditele de investiții agricole, pe baza documentelor APIA ale exploatației [9].

Creditele pe adeverința APIA

Produsele „De trei ori subvenția” și „De cinci ori subvenția” garantează credite pentru activitatea curentă și capitalul de lucru, acordate pe baza adeverinței APIA [10], [11]:

  • De trei ori subvenția: creditul ajunge la de trei ori valoarea adeverinței, ponderată cu procentul maxim finanțabil, acum 90 %. Durata e de până la 3 ani, cu posibilitate de prelungire, iar dobânda maximă e ROBOR 6M + 2 % [10].
  • De cinci ori subvenția: FGCR garantează până la 80 % din credit. Creditul ajunge la de 5 ori procentul maxim admis din adeverință, sau de 4 ori dacă ai încasat deja avansul sau plata integrală. La culturi, durata e de până la 5 ani, cu prelungire anuală pe baza adeverinței noi. Rambursarea se face la o scadență unică, iar dobânda maximă e ROBOR 6M + 2 % [11].

Produsul „de cinci ori” l-a anunțat MADR în august 2023, ca extindere a celui de trei ori [29]. Ambele sunt gândite pentru inputuri și cheltuieli curente, nu pentru investiția din proiect.

Creditele bancare dedicate proiectelor cu fonduri europene

Creditul de investiții pentru cofinanțare

CEC Bank publică un credit de investiții pentru proiectele finanțate din fonduri europene. Acoperă prefinanțarea, cofinanțarea și cheltuielile neeligibile [12]. Valoarea maximă e diferența dintre valoarea proiectului și contribuția ta proprie. Pagina băncii indică o contribuție proprie de minimum 15 % din valoarea proiectului, respectiv 1–5 % la achizițiile simple de bunuri și echipamente [12]. Durata maximă e de 12 ani, cu perioadă de grație pe toată implementarea plus 3 luni. Creditul se dă în lei sau euro, iar bunurile din proiect pot fi aduse în garanție [12].

Banca Transilvania a răspuns, pentru o investiție pomicolă pe măsura 4.1a din PNDR, că finanțează contribuția proprie și neeligibilul printr-un credit de investiții de până la 10 ani la construcții și 7 ani la utilaje (răspuns actualizat la 14 septembrie 2022) [17].

Creditul punte și scrisoarea de garanție pentru avans

Creditul punte CEC prefinanțează grantul: până la 100 % din valoarea lui, pe maximum 36 de luni, rambursat într-o singură tranșă la încasare [13]. Scrisoarea de garanție pentru avans acoperă 100 % din avansul solicitat, pe durata implementării, cu prelungire [14]. Creditul de cofinanțare, creditul punte și scrisoarea se pot garanta prin produsul FGCR pentru proiectele cu contract AFIR, care acceptă și credite, și scrisori de garanție [7].

Creditele pe subvenția APIA, la bănci

  • CEC Bank: pe termen scurt, 90 % din adeverința APIA, la ROBOR 6M + 1,95 % pe an, pentru culturi de sezon și animale [15]; pe 5 ani, până la 4,5 ori subvenția anuală (titlul paginii spune 5 ori), cu garanție FGCR de maximum 80 %, ROBOR 6M + 2 %, pentru ferme de minimum 5 ha (50 ha la persoanele fizice) cu minimum 3 ani de încasări APIA [16].
  • Banca Transilvania: din septembrie 2023, creditul de 5 ori APIA, egal cu 90 % din subvenția pe 5 ani, garantat FGCR până la 80 %, la ROBOR 6M + 2 % plus 1 % comision de acordare [18].
  • BRD: din mai 2026, prefinanțarea subvențiilor până la 90 % din sumele încasabile până la finalul anului, cu marjă de 1,7 % online și 2 % în unități [19].

Comparația produselor

Produs Ce acoperă Garanție Cerințe principale
Garanție FGCR pentru proiecte cu contract AFIR (PS PAC 2023–2027) credit, scrisoare de garanție sau plafon pentru investiția cofinanțată până la 80 % din credit; comision 1,6 %/an pe suma garantată [7] contract AFIR cu buget indicativ; fără restanțe CRC; fidejusiune [7]
Garanție FGCR pentru credite de valori reduse investiții până la 1.000.000 lei; capital de lucru sau mixt până la 500.000 lei până la 80 %; garanție în maximum 5 zile [8] fermier cu activitate agricolă; fidejusiune și o garanție imobiliară, mobiliară sau personală [8]
CEC, credit de investiții pentru fonduri europene cofinanțare, prefinanțare, neeligibil inclusiv bunurile din proiect [12] contribuție proprie de minimum 15 % (1–5 % la achiziții simple); maximum 12 ani [12]
CEC, credit punte prefinanțarea grantului stabilită de bancă [13] maximum 100 % din grant, 36 de luni, rambursare la încasarea grantului [13]
CEC, scrisoare de garanție pentru avans avansul AFIR 100 % din avans [14] durata implementării, cu prelungire [14]
FGCR „De trei/cinci ori subvenția” capital de lucru până la 80 % la „de cinci ori”; dobândă maximă ROBOR 6M + 2 % [10], [11] adeverință APIA; 3 sau 5 × adeverința × 90 %; 3, respectiv 5 ani [10], [11]

Dobânzile sunt cele publicate la data verificării, 21 octombrie 2026; marja și comisioanele finale le afli din oferta băncii.

Programele guvernamentale în 2026

Schemele de stat din 2022–2024 cu garanții de până la 90 % s-au încheiat: Rural Invest și Agro IMM Invest erau valabile până la 31 decembrie 2023 [30], iar contractele IMM Plus (cu AGRO PLUS și RURAL PLUS) trebuiau emise până la 30 iunie 2024 [21]. Creditul Fermierului, aprobat prin OUG 7/2024, a acoperit dobânda ROBOR pe credite de până la 60 de luni [22].

În 2026:

  • Relansarea Creditului Fermierului, anunțată în mai 2026: statul ar suporta ROBOR, fermierul ar plăti o marjă de maximum 1,95 % pe an, iar FGCR ar garanta până la 80 %. Banii sunt doar pentru capital de lucru; utilajele și alte active fixe sunt excluse [23].
  • Credite cu dobândă fixă de 1,5–2 %, pentru capital de lucru și investiții, anunțate ca intenție de ministrul Agriculturii în martie 2026, înaintea discuțiilor cu băncile și cu BNR [24].
  • Linii FNGCIMM pentru beneficiarii DR-06 din zootehnie [25].
  • O hotărâre de Guvern din februarie 2026 prin care statul preia direct, prin MADR, riscul garanțiilor FGCR și FNGCIMM [28].

Pentru cofinanțarea unei plantații, la data verificării, instrumentele cu condiții publicate sunt garanția FGCR pentru proiectele cu contract AFIR și creditele bancare dedicate. Schemele anunțate în 2026 le urmărești pe fgcr.ro și madr.ro.

Exemplu de calcul pentru DR-14

Ipotezele, toate ale noastre:

  • proiect de plantație pe DR-14, cu cheltuieli eligibile de 58.823,53 EUR (rotunjit, 58.800 EUR), adică suma la care 85 % face exact plafonul de 50.000 EUR;
  • 2.000 EUR cheltuieli neeligibile;
  • solicitant neplătitor de TVA, deci TVA-ul aferent eligibilului e inclus în eligibil [2];
  • exploatație cu 1 ha de arbuști fructiferi și 1 ha de grâu: 10.434,72 + 777,94 = 11.212,66 SO, în fereastra DR-14 de 4.000–11.999 SO, cu coeficienții SOC 2020 [27];
  • avans de 50 % din sprijin, ca ipoteză de lucru.
Element Sumă Cum se calculează (calculul nostru)
Sprijin AFIR 50.000,00 EUR 58.823,53 × 85 %
Cofinanțare minimă 8.823,53 EUR 58.823,53 − 50.000
Total din buzunarul tău sau din credit 10.823,53 EUR 8.823,53 + 2.000 neeligibil
Partea garantată de FGCR dintr-un credit de cofinanțare de 8.823,53 EUR 7.058,82 EUR 80 % × 8.823,53 [7]
Comision FGCR pe an 112,94 EUR 1,6 % × 7.058,82 [7]
Avans AFIR (ipoteză) 25.000,00 EUR 50 % × 50.000
Scrisoare de garanție pentru avans 25.000,00 EUR 100 % din avans [14]
Credit punte maxim, fără avans 50.000,00 EUR 100 % din grant [13]
Subvenția de bază pe 2 ha, campania 2026 202,07 EUR 2 × 101,0346 EUR/ha (BISS) [26]
Credit „de trei ori subvenția” 545,59 EUR 3 × 90 % × 202,07 [10]
Credit „de cinci ori subvenția” 909,31 EUR 5 × 90 % × 202,07 [11]

La o fermă de 2 ha, creditul de cinci ori subvenția acoperă circa 10 % din cofinanțarea minimă (calculul nostru). Cu sprijinul redistributiv de 55,6955 EUR/ha și eco-schema de înierbare de 100 EUR/ha [26], suma crește, dar rămâne mult sub 8.823,53 EUR. Cofinanțarea se acoperă, deci, cu bani proprii sau cu un credit de investiții garantat FGCR, iar golul până la tranșe cu credit punte sau cu avans.

Dobânda creditului, comisioanele și ratele intră în proiecțiile financiare din Anexa C a cererii de finanțare [1]. Cum le construiești pe anii fără rod e explicat în planul de afaceri pentru o plantație de cătină. Sumele APIA pe hectar și condițiile lor sunt în plățile APIA pentru livezi și arbuști fructiferi.

Ordinea pașilor, de la depunere la ultima tranșă

  1. Înainte de depunere: stabilești sursa cofinanțării și a neeligibilului. Dosarul de credit cere certificatul ONRC și, la produsele pe subvenție, adeverința APIA [7], [11]; forma juridică și înregistrările sunt explicate în pagina de eligibilitate.
  2. După notificarea selectării: în 3 sau 6 luni depui extrasul și/sau contractul de credit [2].
  3. După contractare: ceri avans cu scrisoare de garanție de 100 % [14] sau acoperi plățile din credit punte ori din bani proprii [13].
  4. La fiecare tranșă: încasarea AFIR rambursează creditul punte [13], iar creditul de cofinanțare continuă pe graficul lui, cu grație pe implementare la produsul CEC [12].